Banki sukcesywnie obniżają oprocentowanie. Choć zdarzają się wyjątki, to w większości przypadków na lokatach zarobimy mniej niż w poprzednim miesiącu. Taką tendencję obserwujemy już od kilku miesięcy.

W ramach niejako zadośćuczynienia banki przygotowują coraz więcej ofert kont oszczędnościowych i lokat z dzienną kapitalizacją odsetek pozwalających ominąć podatek od zysków kapitałowych. Wszystkie te niewielkie ruchy nie wprowadzają znaczących zmian w najnowszym lipcowym rankingu lokat bankowych. Prawdopodobnie niektóre banki rozpoczną wkrótce wakacyjne promocje swoich lokat, ale trudno spodziewać się, aby oprocentowanie miało znacząco wzrosnąć w stosunku do tego, co możemy aktualnie zarobić na lokatach.

Bardzo mocną pozycję w rankingu lokat ma Getin Bank, którego lokaty z kapitalizacją dzienną są w czołówce wśród lokat 3, 6 i 12 miesięcznych. Znacznie pogorszyła się oferta Banku Pocztowego, który aktualnie oferuje już tylko 3% na lokacie 3-miesięcznej, a 4,70% na lokacie 12-miesięcznej. Odbiega to znacznie od oprocentowania, które Bank Pocztowy oferował jeszcze nie tak dawno (przypomnijmy - 5,75%). Ciągle bardzo mocno są oprocentowane lokaty w Eurobanku i warto się przyjrzeć jego ofercie dla lokat 1 i 3 miesięcznych. Niestety eurobank ostatnio obniżył oprocentowanie na swoich koncie oszczędnościowym. Od teraz jest to 4,25% w skali roku, co stawia pod znakiem zapytania atrakcyjność tego konta. Czyżby bank liczył na to, że klienci będą na tyle leniwi, że nie przeniosą swoich środków do konkurencji?

W związku z tym, że WIBOR 3M utrzymuje się na stałym, niskim poziomie, a zaostrzenie polityki pieniężnej przez banki nam na razie nie grozi, żaden bank nie ma pilnej potrzeby do przyciągania środków swoich klientów przy pomocy lokat. W związku z tą sytuacją, także w najbliższych miesiącach nie możemy raczej liczyć na wzrost oprocentowania na lokatach bankowych. Opłacalność oszczędzania na lokatach ratuje dosyć niska inflacja, sprawiająca, że jednak realnie coś jeszcze zarabiamy na najlepszych lokatach. Rada Polityki Pieniężnej nie zapowiada w najbliższym czasie podwyżki stóp, więc banki nie mają przesłanek do podwyższania oprocentowania swoich produktów.

Porównanie lokat bankowych wkrótce będzie można ograniczyć do porównywania lokat z kapitalizacją dzienną, gdyż to te lokaty stały się hitem ostatnich miesięcy oferując najwyższe oprocentowanie na rynku. Kiedy szukamy sposobu jak uzyskać jeszcze więcej odsetek z naszych oszczędności, najprostszym kryterium jest wybór takiego konta, lokaty czy rachunku, które przynoszą nam najwyższe oprocentowanie, zwykle przez ominięcie podatku Belki. Umożliwia to mechanizm dziennego naliczania odsetek. Wśród banków posiadających w swojej ofercie tego typu lokaty antypodatkowe można wymienić chociażby Alior Bank, Bank BPH, Deutsche Bank, FM Bank, Getin Bank, czy Meritum. Na lokacie antypodatkowej zarabiamy więcej, nawet jeżeli jej oprocentowanie nominalne jest niższe niż na tradycyjnej lokacie. Wszystko za sprawą faktu, że dzienna kapitalizacja odsetek w określonej kwocie pozwala ominąć obowiązek płacenia podatku Belki.

*Powyższa tabela na podstawie porównania lokat w TotalMoney

Oprocentowanie depozytów systematycznie topnieje. W zeszłym miesiącu stawki lokat obniżyły Meritum Bank, Kredyt Bank i Toyota Bank. Nie można jednak jednoznacznie stwierdzić, czy taki trend się utrzyma i jak długo. Warto z pewnością na bieżąco śledzić pojawiające się nowe lokaty bankowe porównanie, czytać rankingi i zestawienia. Tradycyjnie wypunktujemy najciekawsze zmiany w ofertach banków w ostatnim okresie, a na koniec zapraszamy do samodzielnej anlizy tego co pokazuje nasz ranking lokat.

Alior Bank dla swoich klientów, którzy posiadają u nich konto wprowadził dwie nowe lokaty antypodatkowe. Pierwsza z nich to lokata 2-letnia oprocentowana na 5 % w skali roku. Minimalna kwota lokaty to 1 tysiąc złotych, a kwota lokaty pozwalająca uniknąć podatku to 16480 zł. Druga propozycja to lokata półroczna z oprocentowaniem na poziomie 4,30 procent. Można ją porównać do tradycyjnej lokaty oprocentowanej na 5,31 %.

Podobnie jak Alior swą ofertę depozytów z dzienną kapitalizacją odsetek (antypodatkowych) poszerza Getin Bank. W jego przypadku mamy do czynienia z trzema nowymi produktami:lokata 3-miesięczna na 4,05% (odpowiednik lokaty na 5 proc.), lokata 6-miesięczna na 4,46% (odpowiednik lokaty na 5,5 proc.), lokata 12-miesięczna na 5,02% (odpowiednik lokaty na 6,20 proc.). Co ciekawe Getin Bank prezentuje na swojej stronie w pierwszej kolejności wartość oprocentowania z podatkiem, dopiero po gwiazdce, drobnym drukiem pisze ile wyności oprocentowanie nominalne dla rzeczonych lokat. Zwykle banki robią jeszcze odwrotnie, ale jak widać standardy się zmieniają.

Nowa tabela oprocentowania depozytów obowiązuje także od drugiej połowy maja w Toyota Banku. Bank zdecydował się obniżyć oprocentowanie wybranych lokat i konta oszczędnościowego. Nowe oprocentowanie lokat przedstawia się następująco - lokaty bankowe porównanie oprocentowania nominalnego z oprocentowaniem+podatek: Lokata 3M – 5% (obniżka z 5,25%), Lokata 6M – 5,2% (obniżka z 5,4%), Lokata 9M – 5,4% (obniżka z 5,65%), Lokata 12M – 5,5% (obniżka z 5,65%), Lokata 24M – 5,8% (obniżka z 6%), Lokata 36M – 5,85% (obniżka z 6%).

Bank BPH wprowadził do swojej oferty nową Lokatę Pracowitą z codzienną kapitalizacją odsetek. 15 maja bank rozpoczął ogólnopolską kampanię wspierającą ten produkt pod hasłem: Będziesz zaskoczony jak ciężko pracują Twoje pieniądze na Lokacie Pracowitej, na której zarobisz więcej niż 6% na zwykłej lokacie. Lokując pieniądze na 12-miesięcznej Lokacie Pracowitej w Banku BPH z kapitalizacją odsetek na rachunek lokaty i oprocentowaniem 4,80% w skali roku, zarobimy tyle co na lokacie tradycyjnej oprocentowanej na 6,07 %. Dalej odpowiednio porównując lokata 6-miesięczna oprocentowana na 4,25% jest odpowiednikiem lokaty na 5,30%, a lokata 3-miesięczna na 4% odpowiada lokacie na 4,97%. Oferta jest zupełnie przyzwoita, ale oczywiście na runku mamy dostępne lepsze (wyżej oprocentowane) lokaty bankowe.

W Kredyt Banku spadło oprocentowanie lokaty Constans dla wybranych terminów. W przypadku lokaty trzymiesięcznej bank wprowadził trzy progi kwotowe (dotychczas obowiązywała jedna stawka 4,05%). Aktualnie klienci mogą zarobić 3,5% deponując powyżej 1 tys. zł, 3,7% powyżej 10 tys. i 4% od 50 tys. zł.  Bank zmienił także oprocentowanie niektórych przedziałów kwotowych dla lokat 6-miesięcznych, 12-miesięcznych oraz 20-miesięcznych.

Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo - Kredytowe (czyli SKOK) posiadają ofertę porównywalną, a często przewyższającą to, co oferuje większość banków. Na chwilę obecną prym wiedzie SKOK Wesoła. „Lokata na jeden dzień” z oferty SKOK Wesoła daje realne 5,7 proc. zysku przy stałym oprocentowaniu w okresie jej trwania. Suma odsetek dla lokat do kwoty 14 tys. zł, ze względu na brak podatku Belki, wynosi tyle, co dla tradycyjnej lokaty oprocentowanej na 7,03 proc. w skali roku. Klienci, którzy mają już przynajmniej 10 lokat jednodniowych, każda na kwotę 14 tys. zł, mogą liczyć na 6 proc. realnego zysku, przy założeniu kolejnych 5 lokat na jeden dzień.

Meritum Bank wydłużył do końca sierpnia specjalną ofertę depozytową dla osób, które wraz z założeniem lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek zdecydują się na otworzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Każdy Klient, który razem z lokatą założy MeritumKonto Zarabiające otrzyma o 10% wyższe odsetki z lokaty. Przykładowo, zakładając roczną lokatę na 10 000 zł Klient otrzyma 523,22 zł z odsetek oraz dodatkowo 52,32 zł, dzięki udziałowi w promocji "Z rachunkiem nadal korzystniej". Łączny zysk z lokaty wyniesie więc aż 575,54 złotych. Chcąc skorzystać z promocji, Klient powinien w okresie jej trwania, tj. do 31 sierpnia br. założyć dowolną lokatę z dzienną kapitalizacją odsetek oraz otworzyć MeritumKonto Zarabiające.

Należący do grupy Getinu pośrednik Open Finance już kilka razy przedłużał promocję Lokaty Optymalnej aż w końcu ściął oprocentowanie na trzymiesięcznej do 5%. Aktualnie lokata sześciomiesięczna oraz roczna dają 5,65% netto.

Z nowatorskim rozwiązaniem wyszedł do klientów indywidualnych Meritum Bank oferując możliwość negocjowania oprocentowania lokat bankowych online. Warunek to kwota depozytu minimum 10000 zł. Odbywa się to w ten sposób, że podajemy kwotę na jaką chcemy założyć lokatę oraz liczbę dni na jaką chcemy zamrozić nasze środki (od 1 do 365). Na podstawie tych danych system automatycznie zaproponuje nam oprocentowanie. Jeżeli będziemy chcieli zdeponować kwotę przekraczającą 100000 zł będzie się już z nami negocjować pracownik banku zastępując bezduszną maszynę.

Osoby mające pootwierane lokaty Polbanku i odczuwające niepokój w związku z sytuacją w Grecji, może zainteresować informacja, że depozyty w oddziałach zagranicznych instytucji, również byłyby objęte ubezpieczeniem ze strony polskiego systemu gwarancyjnego. Komisja Nadzoru Finansowego omawia ten pomysł z przedstawicielami Ministerstwa Finansów. Największą instytucją zagraniczną działającą na terenie Polski jest Polbank. Z jednej strony wprowadzenie ubezpieczenia depozytów instytucji zagranicznych ma nie tylko zwiększyć bezpieczeństwo finansowe inwestujących Polaków, ale także zachęcić zagraniczne banki i instytucje finansowe, do otwierania placówek na terenie Polski.

Najlepsze lokaty bankowe - kolejny miesiąc (maj 2010) to czas na najnowsze porównanie i ranking lokat. Oprocentowanie lokat zmienia się ciągle, banki w ostatnim czasie organizują promocje lokat dające dużą stopę zwrotu, niestety w ograniczonym czasie. Zobacz gdzie można najlepiej zarobić na lokatach i czy takie inwestycje są dla ciebie nadal korzystne. Cały czas atrakcyjne na rynku względem lokat pozostają konta oszczędnościowe i im także się przyjrzymy w poszukiwaniu najlepszych ofert. Pełne zestawienie jak zwykle w naszym rankingu lokat, teraz przeanalizujmy subiektywnie najważniejsze zmiany.

Krótkoterminowo warto skorzystać z promocji przygotowanej przez bank Millennium, który na koncie oszczędnościowym oferuje 6,5% brutto. Warunki: darmowe otwarcie i prowadzenie konta, jedna bezpłatna wypłata w miesiącu. Szkoda jedynie, że oprocentowanie jest naliczane w skali miesięcznej. Klienci chcący załapać się na promocję powinni się śpieszyć, gdyż trwa ona tylko do końca czerwca. Po tym terminie konto oferuje już tylko 4% co nie jest zbyt atrakcyjnym oprocentowaniem.

Polujących na bankowe promocje może zainteresować oferta Alior Banku, który chce rozdawać nowym klientom po 200zł. Jeżeli nie korzystasz jeszcze z usług Aliora możesz założyć u nich konto, a będziesz przez 4 miesiące dostawał od banku 50 zł. Warunkiem oprócz założenia konta osobistego jest dokonanie jednej transakcji kartą (karta płatna...) do końca czerwca oraz wpływy wynagrodzenia na to konto. Promocja tylko dla pierwszych 10000 nowych klientów, więc wszyscy ci dla których wizja darmowych 200zł wydaje się atrakcyjna powinni zacząć się spieszyć. Można też dostać pieniądze za polecanie konta innym znajomym, maksymalnie więc możemy wyciągnąć do 600zł od Alior Banku, szczegóły w regulaminie promocji. Osobiście się nie skuszę.

Aktualna jest ciągle promocja w BZWBK, mocno promowana w reklamach telewizyjnych (reklama z francuskim aktorem), w której bank daje nam 100 zł za otwarcie konta. Jeżeli spełnimy wszystkie warunki promocji (przelew co najmniej 1000 zł w miesiącu na to konto) to po odliczeniu wszystkich opłat możemy wyjść ok. 80 zł na czysto. Jeżeli się komuś nudzi, może to być alternatywny sposób na zarobienie 80 zł.

Zawodzi mBank, który obniża oprocentowanie na lokacie jednodniowej. Z oferowanych do niedawna 4,25% pozostaje dziś już tylko 4%.

Ciągle bardzo atrakcyjny pozostaje Polbank ze swoimi 5,5% netto na koncie mocno oszczędzającym, ale jak już niejednokrotnie wspominaliśmy bank ten nie posiada gwarancji polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, a w obliczu sytuacji w Grecji trzymanie w Polbanku wszystkich swoich oszczędności jest dosyć ryzykowne. Niemniej atrakcyjne oprocentowanie kusi, więc może warto rozważyć pozostawienie tam choć części swoich środków.

Dla lokat zakładanych na 6 - 12 miesięcy dominuje od wielu miesięcy lokata optymalna w Open Finance / Noble Banku. Bardzo wysokie oprocentowanie, które możemy jeszcze podwyższyć nawet do 5,98% netto zakładając wiele lokat po 549,12 zł. Tą ostatnią czynność może nam ułatwić konto optymalne - nowy produkt Open Finance. Oczywiście przy kwotach oszczędności rzędu kilku tysięcy złotych, każdy indywidualnie powinien rozważyć, czy opłaca mu się zabawa w dzielenie lokat dla kilku dodatkowych złotych rocznie.

Aktualnie trudno przypuszczać, aby w najbliższym czasie oprocentowanie lokat miało iść w górę. Wiele wskazuje na to, że banki nie potrzebują już pieniędzy na udzielanie kredytów gotówkowych, gdyż rynek już się nimi nasycił. Poziom udzielonych kredytów tego typu w Polsce wyprzedził już średnią unijną. Aktualnie dosyć dobrze sprzedają się tylko kredyty hipoteczne. Można się nawet spodziewać, że oprocentowanie lokat zacznie spadać, warto więc rozważyć, czy właśnie teraz nie jest dobry czas na założenie lokaty, kiedy ich oprocentowanie pozostaje ciągle dosyć atrakcyjne. Oficjalnie inflacje wynosi ok. 2,5%, więc lokaty oferują nam zysk dosyć mocno przewyższający inflację.

Zapraszam do przejrzenia tabeli z aktualnym porównaniem lokat.

Niedawno zastanawialiśmy się, w którym kierunku pójdzie oprocentowanie lokat i jak szybko się to stanie. W ostatnim porównaniu lokat kilka banków zanotowało obniżki, kilka wzrosty. Aktualny ranking lokat przynosi niestety tylko zjazd w dół. Nie są to spektakularne obniżki oprocentowania, jednak dosyć wyraźne. Najlepsze lokaty to dla większości osób lokaty z najwyższym oprocentowaniem. Kwietniowe porównanie lokat pozwoli w łatwy sposób je odszukać. Najnowszy ranking lokat jak zawsze dostępny pod linkiem u góry. Poniżej krótki komentarz nt. zmian oprocentowania lokat.

Niemiłą niespodzianką jest obniżka oprocentowania w popularnym mBanku. Bank ścina oprocentowanie lokaty jednodniowej o 0,25%. Aktualne oprocentowanie lokaty jednodniowej w mBanku wynosi 4,25% netto. Lokatę możemy założyć już od kwoty 1000zł, a odsetki będą codziennie przelewane na rachunek eMAX+. Dobrym pomysłem jest mieć otwarte cztery takie bezpłatne rachunki, wówczas w razie potrzeby nie będziemy płacić za drugi przelew w miesiącu 5 zł (bezpłatny jest tylko 1 przelew w miesiącu z rachunku). Chociaż oferta depozytowa mBanku i tak nie należała do najwyższych, to jednak biorąc pod uwagę popularność banku ta obniżka może mieć niebagatelne znaczenie dla wielu osób.

Dokładnie taką samą obniżkę zafundował swoim klientom Multibank. Tu także aktualne oprocentowanie lokaty wynosi 4,25%.

Jeżeli już posiadamy konto w Kredyt Banku, możemy się zainteresować Lokatą Swobodną oprocentowaną na 5% netto do kwoty 15000 zł. W aktualnej promocji dla nowych środków jest to nawet więcej, bo aż 5,67 proc. Dla nowych klientów zniechęcająca do lokaty może być konieczność posiadania konta w Kredyt Banku, w najtańszej opcji oznacza to wydatek 6,99 zł miesięcznie.

Zmiany także w Deutsche Bank, niestety w tym samym kierunku... Na dzień dzisiejszy oprocentowanie lokaty db Pełny Zysk - kwota minimalna 5000 zł - 5,3% (lokata 3 miesięczna) lub 4,25% (lokata 6 miesięczna).

Meritum Bank, który jeszcze niedawno miał ofertę lokat porównywalną z liderem niestety także obniżył oprocentowanie swoich depozytów. Aktualnie oprocentowanie Lokaty Meritum Zysku w internecie z kapitalizacją dzienną przedstawia się następująco:

Lokata 6 miesięczna - 4,80%
Lokata 9 miesięczna - 5,20%
Lokata 12 miesięczna - 5,30%
Lokata 15 miesięczna - 5,35%

Odrobinę lepsze oprocentowanie w Meritum dostaniemy na lokacie internetowej z kapitalizacją dzienną, która jest dostępna jedynie dla klientów banku (musimy mieć otwarty rachunek w Meritum Banku). Oprocentowanie lokat wynosi odpowiednio:

4,90% dla lokat 6 miesięcznych
5,30% dla lokat 9 miesięcznych
5,40% dla lokat 12 miesięcznych
5,45% dla lokat 15 miesięcznych

Porównanie lokat kwiecień 2010 wyłania lidera. Nie jest to niespodzianka, najlepsza lokata to obecnie znowu Lokata Optymalna w Open Finance / Noble Banku. Ścięto nieco oprocentowanie lokaty 3 miesięcznej - do 5%. Jednak propozycja lokat 6 i 12 miesięcznych ciągle jest bardzo atrakcyjna i wynosi mocne 5,65% netto.

Lokaty dynamiczne, zwane inaczej lokatami progresywnymi to lokaty, których oprocentowanie zmienia się płynnie przez cały okres trwania lokaty. Zwykle oprocentowanie rośnie z miesiąca na miesiąc. Aktualnie wśród propozycji banków możemy znaleźć produkty, których oprocentowanie rośnie od 2 do 12 procent. Nie należy jednak patrzeć jedynie na stawkę w ostatnim okresie trwania lokaty, lecz na jej średnie oprocentowanie. Gdy to przeliczymy, okaże się, że oprocentowanie tych lokat nie jest wcale szczególnie wysokie i na rynku możemy znaleźć chociażby lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek, które przebijają atrakcyjnością lokaty dynamiczne.

Minusem typowej lokaty dynamicznej jest to, że z reguły nie możesz robić do niej dopłat (np. wpłacać comiesięcznych oszczędności). Co jest więc takiego w lokatach dynamicznych, co każe się im bliżej przyjrzeć? Oprocentowanie z lokaty dynamicznej można wycofać po upływie dowolnego terminu i zachować oprocentowanie proporcjonalnie do okresu utrzymania lokaty. Oznacza to stały dostęp do gotówki oprocentowanej wyżej niż rachunki płatne na żądanie i nieco niżej od oprocentowania lokat terminowych. Lokaty dynamiczne są więc bardziej płynne i to jest największym argumentem przemawiającym na ich korzyść. Niższe oprocentowanie lokat dynamicznych niż lokat tradycyjnych z dzienną kapitalizacją odsetek sprawia, że nie mogą one z tymi ostatnimi skutecznie konkurować. Lokaty dynamiczne lepiej sprawdzają się jako alternatywa dla kont oszczędnościowych oraz lokat jednodniowych.

Jeżeli tylko mamy pewność, że pieniądze nie będą nam potrzebne w danym okresie lepiej umieścić je na zwykłej lokacie. Należy jednak pamiętać, że zwykłe lokaty w przypadku ich zerwania przed czasem gwarantują nam jedynie to, że otrzymamy z powrotem wpłacony kapitał - odsetek możemy nie zobaczyć wcale lub w najlepszym przypadku tylko ich mocno okrojoną część. Lokaty dynamiczne, jak już wspomnieliśmy, gwarantują nam kapitał plus wszystkie odsetki, które narosły do dnia zerwania lokaty.

Jeżeli szukasz dobrej lokaty dynamicznej / progresywnej powinieneś zainteresować się propozycją AIG Banku, Citibanku, Millenium lub BOŚ. Oferta tych czterech banków to na chwilę obecną najlepszy zestaw lokat dynamicznych. w AIG oprocentowanie zaczyna się od 2 i rośnie do 12 procent. Średnie oprocentowanie przez cały okres trwanie lokaty to 5,63%. Niektóre banki kuszą dodatkowymi bonusami. Przykładowo w PKO BP jeżeli dotrwamy do końca lokaty i nie zerwiemy jej przed czasem otrzymamy premię w postaci podwyższonego oprocentowania. Mulitibank ma z kolei dosyć nietypową propozycję jak na lokatę dynamiczną, gdyż oprocentowanie na początku jest wysokie, a potem spada (z 7 do 4 proc.). Wadą jest to, że nie możemy zerwać lokaty w dowolnym momencie bez przykrych konsekwencji - wypłaty jedynie połowy wypracowanych odsetek. Warto też wspomnieć o Deutsche Banku, który jako jeden z nielicznych oferuje dla swojej progresywnej lokaty miesięczną kapitalizację odsetek (w innych bankach odsetki dopisywane są dopiero na końcu trwania lokaty), dzięki temu jest szansa na odsetki od wypracowanych odsetek.

Lokaty dynamiczne zwykle oferowane są na dłuższe okresy niż zwykłe lokaty. Często minimalny okres, na jaki zawierana jest tego rodzaju inwestycja wynosi 12 miesięcy, choć spotykamy również 24 i 36 miesięczne lokaty dynamiczne. Zgromadzone odsetki są kapitalizowane na rachunku bankowym, co uniemożliwia ich stratę w przypadku wcześniejszej rezygnacji z umowy.

Aktualnie banki powiększają swoją ofertę tzw. lokat antypodatkowych. Specjalna konstrukcja tych lokat z kapitalizacją dzienną sprawia, że pozwalają uniknąć podatku Belki. Poniżej przedstawiamy zestawienie najlepszych lokat bez podatku.

Na początek niezbyt dobra wiadomość, dotychczasowy lider Open Finance niestety obniża oprocentowanie na swojej 3 miesięcznej Lokacie Optymalnej. Aktualnie oprocentowanie wynosi 5%. Na szczęście oprocentowanie lokat 6 i 12 miesięcznych nadal jest bardzo atrakcyjne i wynosi w tej chwili 5,65%. Dodatkowo stosując optymalizację polegającą na podziale depozytu na kilka mniejszych lokat możemy efektywne oprocentowanie podnieść nawet do 5,98%.

Najlepszą lokatę 3 miesięczną założymy na dzień dzisiejszy w Neobanku (Lokata Kamila, kwota minimalna: 1000zł), czyli Wielkopolskim Banku Spółdzielczym. Oprocentowanie na ich 3 miesięcznej lokacie wynosi 5,3%, a po odpowiedniej optymalizacji nawet 5,47%. Lokatę możemy założyć niestety jedynie osobiście w placówce, co z pewnością mocno ogranicza grono odbiorców tej lokaty i dla większość z nas z pewnością nie będzie dane się pofatygować do Neobanku. W takim wypadku Lokata w Open Finance nawet po obniżce oprocentowania pozostaje nadal bardzo dobrą opcją.

Świeżo wzeszła gwiazda, FM Bank, bo bardzo mocnym uderzeniu na wejściu obniżył oprocentowanie na swojej lokacie z kapitalizacją dzienną. Przewidywaliśmy zresztą, że tak właśnie może się stać. Na dzień dzisiejszy oprocentowanie lokaty 3 i 6 miesięcznej wynosi jedynie 4% (przed obniżką było to 5,72 proc.). Lokata 12 miesięczną aktualnie oprocentowana jest na 5%.

Invest Bank proponuje lokatę (nie) codzienną. Okres trwania lokaty to 4 miesiące, oprocentowanie bardzo przyzwoite - 5%. Kwota minimalna lokaty jest dosyć wysoka i wynosi 5000 zł. Maksymalnie możemy otworzyć 10 takich lokat.

Do 20 czerwca mamy promocję w Kredyt Banku. Lokata swobodna oferuje oprocentowanie na poziomie 5% dla depozytów w przedziale od 1000 do 14999 zł. Dla nowych lokat w okresie promocyjnym jest to aż 5,67%. Trzeba być klientem Kredyt Banku żeby skorzystać z promocji.

Dla klientów którzy pragną ulokować swój kapitał przynajmniej na 12 miesięcy nadal najatrakcyjniejszą ofertą może poszczycić się Open Finance / Noble Bank, na drugim miejscu bez zmian - Meritum Bank i jego lokata meritum zysku w internecie z kapitalizacją dzienną.

Wśród kont oszczędzających ciągle atrakcyjny Polbank. Dla nowych klientów oferuje oprocentowanie  5,35% ale tylko do kwoty 5000 zł. Depozyty powyżej kwoty 5000 zł oprocentowane są już znacznie słabiej, ale wciąż nie najgorzej - równe 5%.

Aktualnie promocję na koncie oszczędnościowym ma u siebie Bank BPH, gdyż do końca czerwca oprocentowanie wszystkich środków jest na poziomie 5,05%. Co ważne, konto możemy założyć bez posiadania rachunku w BPH. Po okresie promocji takie procenty będziemy mieć tylko dla kwot depozytu powyżej 200 tysięcy złotych.

Jak widać, oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych bez podatku zamyka się w przedziale 5-6%. W kilku przypadkach zanotowaliśmy nieznaczne spadki. Całkiem spora grupa oferuje oprocentowanie na lokacie równe 5% (nie wymieniliśmy wszystkich banków) i ten poziom może się utrzymać przez jakiś czas. Trudno jednoznacznie ocenić, czy Banki mają już wystarczającą ilość pieniędzy na kredyty, czy zaczną jeszcze agresywniej walczyć o depozyty klientów. Najbliższe tygodnie powinny wiele wyjaśnić.

Pierwsze dni marca przyniosły kilka zmian w naszym aktualnym porównaniu lokat. Zestawienie lokat rozpoczniemy już niemal już tradycyjnie od Lokaty Optymalnej w Open Finance. Tu bez zmian zakładając lokaty na kwotę 549,12 zł każda możemy wyciągnąć 5,98% netto rocznie. Lokata została kolejny raz przedłużona i wygląda na niekończącą się promocję.

Przebić oprocentowanie Lokaty Optymalnej możemy w Meritum Banku na Lokacie Meritum Zysku w Internecie z kapitalizacją dzienną, jeśli tylko połączymy ją z aktualną promocją. Niestety promocja łączy się z koniecznością założenia konta w Meritum Banku. Dla tych, którzy nie chcą zakładać konta bank ma w zanadrzu lokatę o nazwie Lokata internetowa z kapitalizacją dzienną. Tutaj także mamy bardzo korzystne oprocentowanie, porównywalne z oprocentowaniem w Open Finance. Pisaliśmy o szczegółach w poprzednim rankingu lokat.

Na rynku pojawił nam się nowy gracz. FM Bank o którym mowa celuje głównie w mikro i małe przedsiębiorstwa, ale posiada także ofertę dla klienta indywidualnego. Najmocniejszą jej stroną jak na razie są lokaty. Możemy założyć Lokatę z kapitalizacją dzienną na 5,72% w skali roku na okres 3, 6 lub 12 miesięcy (od 3000 do 15000 zł). Pytanie, czy będzie to oferta, która na stałe wypełni nasze porównanie lokat, czy to tylko promocja na otwarcie.

Klienci ceniący sobie niczym nieskrępowany dostęp do swojej gotówki powinni zwrócić się w kierunku kont oszczędnościowych. Najlepsze warunki dla nowych klientów na dzień dzisiejszy oferuje Polbank. Możemy założyć 3 Konta Mocno Oszczędzające oprocentowane na 5,35%. Bardzo atrakcyjny do niedawna Eurobank kolejny raz obniża oprocentowanie tym razem na 4,55% netto. Aktualnym klientom na pewno nie opłaca się jeszcze rezygnować, ale dla nowych oferta nie jest już tak atrakcyjna jak wcześniej.

Więcej niż w Eurobanku możemy mieć na kontach w Citbanku - 5,05% oraz na Lokacie Swobodnej w Kredyt Banku - 5%, jednak w ich przypadku takie oprocentowanie jest uzależnione od jednoczesnego korzystania z innych usług tych instytucji (niekoniecznie bezpłatnych). Do końca czerwca trwa jeszcze promocja w Banku BPH gdzie na koncie oszczędnościowym mamy 5,05% w skali roku.

Kończymy porównanie lokat ofertą mBanku, która powiększa korzystne lokaty jednodniowe. mBank od kilku dni kusi nas lokatami jednodniowymi, które możemy zakładać od kwoty 1000zł. Oprocentowanie 4,5% rocznie. Dla lubiących bawić się w optymalizację i ciułanie każdego grosza, warto nadmienić, że najwyższe oprocentowanie będzie przy zakładaniu lokaty na kwotę 1013,99 zł. Odsetki z lokaty jednodniowej lądują na koncie eMAX plus z którego mamy tylko jedną bezpłatną wypłatę w miesiącu, każda kolejna pomniejsza nasz portfel o 5 zł. To rozwiązania w dużym stopniu pomniejsza atrakcyjność tej lokaty. Można jednak założyć do czterech kont oszczędzających bezpłatnie. Mając cztery rachunku eMAX zyskujemy 4 bezpłatne wypłaty w miesiącu, wymaga to jednak dodatkowego zaangażowania z naszej strony.

Jak co miesiąc omawiamy nowy ranking lokat. Porównanie lokat zaczniemy od przedstawienia dwóch w tej chwili najlepszych lokat na rynku (pomijając lokaty, które wymagają posiadania - najczęściej płatnego - konta w macierzystym banku lub są obwarowane innymi gwiazdkami).

Najnowszy ranking lokat na marzec 2010 nie przynosi większych zmian. Nadal najlepsze warunki proponuje Noble Bank ze swoją Lokatą Optymalną. Warto natomiast zwrócić uwagę na Bank Meritum, który postanowił ostro włączyć się do walki i zaproponował swoim klientom lokatę internetową z kapitalizacją dzienną. Przy lokacie 6 miesięcznej jest to 5,75 procent netto co odpowiada oprocentowaniu 7,2 na tradycyjnej lokacie przed potrąceniem podatku Belki. Oprócz tego mamy jeszcze do wyboru założenie lokaty na 5 lub 12 miesięcy. Oferta jest porównywalna z konkurencyjną lokatą Open Finance / Noble Banku, ale najważniejsze jest to, że teraz klienci mają wybór i nie muszą się martwić tym, czy promocja na lokatę optymalną zostanie przedłużona o kolejny miesiąc, czy też nie.

To jak wysoko w przyszłości będą oprocentowane najlepsze lokaty bankowe i tym samym jak będzie kształtował się ranking lokat, zależy w dużej mierze od stóp procentowych. Oprocentowanie lokat w najbliższej przyszłości zależy od ruchów jakie podejmie RPP. Nowa Rada Polityki Pieniężnej odbyła już pierwsze swoje posiedzenie na którym, zgodnie z oczekiwaniami pozostawiła stopy procentowe na niezmienionym poziomie. Większość analityków jest zdania, że stopy procentowe powinny w tym roku nieznacznie pójść w górę, ok 0,5%. Nie powinno to mieć jednak miejsca w najbliższym czasie, a raczej w drugiej połowie roku. Niewykluczone jednak, że będziemy świadkami podwyżki stóp już w pierwszym półroczu, biorąc pod uwagę fakt, że inflacja cały czas jest powyżej celu inflacyjnego ustalonego na 2-3% i oscyluje w granicach 3-4%. Banki oczywiście już to wyczuwają stąd pojawiające się zmiany w ich ofercie chociażby podwyżki oprocentowania w Meritum Bank, ciągle odnawiana promocja na Lokatę Optymalną w Open Finance, czy też lokata codzienna na 4,5% w mBanku.

Porównanie lokat jest konieczne, ale Warto też się przyjrzeć oprocentowaniu na najlepszych kontach oszczędnościowych. Rachunki oszczędnościowe mają nad lokatami dużą przewagę w postaci błyskawicznego dostępu do zdeponowanych środków. Dodatkowym atutem jest dzienna kapitalizacja odsetek. Wśród tego typu kont na pewno warto polecić rachunek w Eurobanku.

Polbank ciągle oferuje wysokie oprocentowanie na swoim Koncie Mocno Oszczędzającym. Ich starzy klienci wciąż mają 6,5% netto. Jak już wspominaliśmy niejednokrotnie pieniądze zdeponowane w tym banku nie są objęte gwarancjami polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Wprawdzie są objęte gwarancjami jego greckiego odpowiednika, jednakże patrząc na ostatnie wydarzenia w Grecji należałoby zachować ostrożność. Nie bez znaczenia powinien pozostać fakt, że rating w ostatnim czasie greckim bankom został obniżony, a i sami bogaci Grecy zaczęli wycofywać pieniądze za granicę. Nie namawiam nikogo do gwałtownych ruchów, ale na pewno nie trzymałbym w Polbanku całości swoich oszczędności.

Dla lepszego porównania proponujemy przejrzeć kompletny ranking lokat (link na górze strony).

Ostatni okres przyniósł sporo zmian w oprocentowaniu depozytów w bankach. Lokaty potaniały między innymi w: AIG Banku, Citibanku, Meritum Banku, Nordei, PKO BP, Raiffeisen Banku, Toyota Banku i VW Banku direct. W paru bankach oprocentowanie jednak wzrosło i choć niezbyt wiele, to jednak warto odnotować które instytucje zaoferowały swoim klientom lepszą ofertę lokat: Bank Pocztowy, BGŻ, ING Bank Śląski, Deutsche Bank. Niektóre banki obniżyły stawki w części lokat, ale w innych podwyższyły. Przykładem jest tu Getin Bank, który zwiększył oprocentowanie na lokacie rocznej wbijając się tym w ogólną tendencję na rynku.

Jak można zauważyć ciągle widoczna jest chęć banków do powolnego obniżania oprocentowania lokat. I choć czasami przerywają to krótkotrwałymi podwyżkami stawek, to jednak ogólny trend polegający na ich obcinaniu jest ciągle bardzo widoczny. Banki muszą mieć jednak brać skądś pieniądze na akcję kredytową, a pozyskiwanie nowych środków nie jest taki proste jak w czasach przed kryzysem, nie mogą więc ścinać oprocentowania w nieskończoność i za jakiś czas stawki lokat muszą wzrosnąć. Prawdopodobnie nie będzie to jeszcze kwestia najbliższych miesięcy, ale druga połowa roku za sprawą Rady Polityki Pieniężnej, która zacznie podnosić stopy procentowe, powinna przynieść poprawę na rynku lokat.

Najlepsze lokaty w ofercie banków

dz – kapitalizacja dzienna, z – oproc. zmienne, * lokaty zakładane za pośrednictwem lokaty.open.pl.

Stan na 3 lutego 2010 r., źródło: Open Finance.

Najnowszy ranking lokat przygotowany przez fachowców z OpenFinance, pokazuje które banki oferują swoim klientom najlepsze oprocentowanie. Pod lupą znalazły się zarówno tradycyjne lokaty bankowe, polisolokaty, a także e-lokaty zakładane przez internet. Uwaga została skierowane głównie na lokaty ze stałym oprocentowaniem, jeżeli jednak bank posiada w swojej ofercie jedynie lokaty z oprocentowaniem zmiennym, zostało to wyraźnie zaznaczone w rankingu. Porównanie lokat ograniczono do depozytów w kwocie 5 tys. zł. Za sprawą dziennej kapitalizacji odsetek, lokaty na kwoty 10 czy 20 tys. powoli tracą na znaczeniu, gdyż klienci nie są nimi zainteresowani. Klient woli założyć kilka mniejszych lokat i w ten sposób mieć w sumie wyższe oprocentowanie wynikające z możliwości uniknięcia podatku Belki od zysków kapitałowych.


Wśród kwartalnych lokat o wartości 5000 zł bezdyskusyjnym liderem jest NobleBank i jego lokata z dzienną kapitalizacją odsetek. Zysk z tej lokaty to 5,65 % co odpowiada 6,98 % na tradycyjnej lokacie. Drugi w kolejności jest Deutsche Bank z oprocentowaniem w wysokości 4,86 %. Tutaj również mamy dzienną kapitalizację odsetek i odpowiada to tradycyjnej lokacie na 6 procent. W zestawieniu lokat półrocznych liderem znowu jest Noble Bank z taką samą wysokością oprocentowania jak przy lokacie kwartalnej. Drugie miejsce przypadło dla Meritum Bank i lokaty antypodatkowej na 5,35 % - odpowiednika lokaty 6,6 % z podatkiem. Dla klientów którzy mogą sobie pozwolić na zamrożenie pieniędzy przynajmniej na 12 miesięcy powinni się udać w stronę.. tak, znowu Noble Banku. Lokata z odsetkami naliczanymi codziennie - odpowiednik lokaty na 7 %. Drugie miejsce ponownie jak przy lokatach sześciomiesięcznych dla Meritum Banku, tutaj możemy liczyć na 5,4 %, czyli 6,67 brutto. Najkorzystniejszą pewną lokatę 2-letnią założymy w Toyota Banku na 4,68 netto co odpowiada tradycyjnej lokacie na 6 %. W tej chwili nieco więcej daje Bank Pocztowy - 5,67 netto (7% brutto), ale przy oprocentowaniu zmiennym, więc bez gwarancji stałości oprocentowania.

Aktualnie już niemal wszystkie najwyżej oprocentowane lokaty to lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek. Niektóre banki oferują także rachunki oszczędnościowe działające na podobnej zasadzie. Jeżeli dzienne odsetki z lokaty lub na rachunku oszczędnościowym nie przekroczą 2,49zł wówczas podatek nie jest naliczany (zaokrąglany jest do zera).

Wszyscy Ci, którzy szukają atrakcyjnie oprocentowanych lokat, powinni zerknąć na najnowszy lutowy ranking lokat. W porównaniu z tym co mieliśmy w poprzednim podsumowaniu aktualnie porównanie lokat pokazuje, że coraz trudniej znaleźć wysoko oprocentowane lokaty.

Prym ciągle wiedzie Lokata Optymalna w Open Finance oprocentowana na 5,65% netto. W przypadku zakładania lokat o wielkości 549,12 zł każda można sobie podnieść oprocentowanie do 5,98%. Mechanizm optymalizowania lokaty polega na zakładaniu lokat w wysokości 549,12 zł - w ten sposób dzięki zaokrągleniom dostajemy do każdej z nich po 9 groszy dziennie, a nasze oprocentowanie rośnie do 5,98% netto. Ostatnio pojawiające się zapowiedzi, że oferta ta zostanie obniżona nie sprawdziły się. Lokata została przedłużona o dwa tygodnie, do 16 lutego.

Niestety, bardzo trudno znaleźć w tym momencie lokatę równie atrakcyjną co lokata optymalna i stanowiącą dla niej poważną konkurencję. Spośród typowych lokat trudno coś jednoznacznie polecić.

Wśród rachunków oszczędnościowych także widzimy spadki oprocentowania. Dotychczasowy lider - Eurobank- obniżył oprocentowanie swojego rachunku do 4,85%. Jednocześnie zmienia się minimalna kwota, którą trzeba trzymać na rachunku aby otrzymywać dzienne odsetki w postaci 1 grosza i wynosi ona obecnie 37,63 zł. Znajdziemy wprawdzie inne konta oszczędnościowe z lepszym oprocentowaniem niż w Eurobanku, ale niestety z płatnym rachunkiem jak na przykład Lokata Swobodna w Kredyt Banku, czyli rachunek oszczędnościowy bez Belki na 5,3%. Warto zwrócić uwagę na nowość, czyli konto Sezam Oszczędzam w BPH, gdzie można trzymać do 35 000 zł na 5,05% rocznie z codziennym naliczaniem odsetek. Promocja obowiązuje do 30 czerwca 2010 r.

Polbank ciągle oferuje nowym klientom 5,35% na Koncie Mocno Oszczędzającym, jednak trzeba mieć na uwadze, że to bank grecki, nie objęty BFG, a jak wiadomo Grecja ma ostatnio kłopoty. Z drugiej strony fundusz grecki daje większe gwarancje niż nasz BFG, więc klienci Polbanku raczej nie powinni wpadać w panikę.

Co w przyszłości? Podwyższenie stóp procentowych i zmniejszająca się inflacja powinny w efekcie sprawić, że na lokatach będziemy zarabiać lepiej. Niektóre banki już zaczęły podwyższanie oprocentowania lokat, jednak głównie te, które do tej pory miały słabszą ofertę. Tym samym zmniejszyły się różnice w oprocentowaniu oferowanym przez poszczególne banki. W pierwszej kolejności powinniśmy zaobserwować wzrost oprocentowania na lokatach długoterminowych. Polecam przejrzeć cały ranking lokat i wybrać najlepszą lokatę dla siebie.